תחילתו של ביטוח מנהלים הוא אי שם בשנות ה-50 של המאה שעברה. כבר אז בעלי עסקים עצמאיים ואלו אשר לא היו חלק מהסכמי ההסתדרות היו זקוקים לפתרונות. עצמאים ואף שכירים שלא היו כלולים בהסכמים היו זקוקים לתוכנית פנסיונית שתתן להם מענה הן לעת זקנה, הן במקרה של אובדן כושר עבודה והן ביטוח חיים. כבר אז החלו לפרוח מה שאנחנו מכירים כיום בשם ביטוחי מנהלים.
פוליסת ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא חסכון או תוכנית חסכון המיועדת לפירעון בעת פרישה משוק העבודה, לעת זקנה. בדומה לקרן פנסיה, תוכנית זו מחולקת לשלושה חלקים: ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ולעת זקנה.
תפקידו הייעודי של ביטוח מנהלים הוא לספק לנו רמת חיים נאותה ויציבה לעת פרישה וגם אם אנחנו כרגע לא מצליחים לחשוב על תקופה רחוקה כל כך כמו פרישה משוק העבודה, קיימת משמעות גדולה להערכות מושכלת כבר עכשיו לימים רחוקים אלו.
כיום ביטוח זה נרכש דרך חברות ביטוח פרטיות והוא נועד בעיקר לעובדים שכירים. כאשר הרעיון העומד מאחורי הסכם זה הוא שהמעביד מפריש כסף לקרן ביטוח מנהלים של העובד וכך גם העובד מפריש סכום מדי חודש בחודשו. חשוב להדגיש כי המעביד זוכה להטבות מס מטעם מס ההכנסה בעת הפרשה לביטוח מנהלים עבור העובד שלו. כך ניתן לראות כי מטרתה של פוליסת ביטוח מנהלים היא למעשה להבטיח תנאים סוציאליים עבור העובד השכיר.
יתרונות פוליסת ביטוח מנהלים
היתרונות הטמונים ברכישת ביטוח מנהלים הם ברורים:
הם מבטיחים הכנסה קבועה בגיל פרישה. הם מבטיחים הכנסה לשארים של המבוטח במקרה של מוות בטרם עת. הם מהווים הכנסה בטוחה כאשר נגרמת תאונה או קיים חשש לאובדן כושר עבודה. ביטוח מנהלים הינו פוליסה דינאמית הניתנת לשינוי מעת לעת בהתאם לדרישות המבוטח ובניגוד לקרנות הפנסיה, הנחשבות לאחידות וקבועות, ביטוחי מנהלים מבוססים על חוזה אישי התפור למידותיו של המבוטח. ניתן לשנות את הפוליסה בהתאם לשינויים אישיים. כך למשל אם המשפחה התרחבה ניתן להפריש יותר עבור ביטוח חיים. אין חובה להישאר בחברת ביטוח זו או אחרת לאורך זמן. במידה שקיים חוסר שביעות רצון ניתן לעבור בין חברות הביטוח השונות ומעבר זה יהיה נטול קנסות, על פי חוק. ניתן לשחק עם הסכום המופרש לקרן ביטוח מנהלים, ניתן להוריד או להגדיל את הסכום המופרש כאוות נפשו של המבוטח ובהתאם לתנאי החיים המשתנים של המבוטח. בביטוח זה יכול המבוטח לקבוע היכן יושקעו כספי הקרן שלו. בניגוד לקרן פנסיה, שבה אין למבוטח חופש באשר לאפיקי ההשקעה של כספו ומה יהיה גובה הסיכון. ביטוח מנהלים מאפשר למבוטח לבחור מי יהיו המוטבים שלו במקרה של מוות ומה יהיה חלקו של כל מוטב וזאת בניגוד לקרן פנסיה שבה מוכתבים המוטבים מראש. מקרה של קרן ביטוח מנהלים המבוססת על צבירה הונית לצורך השלמת חוב וותק פיצויים יכול המעסיק לערוך הפקדות חד פעמיות, בניגוד לקרן פנסיה. כאמור, קיימת חשיבות עליונה לרכישת ביטוח מנהלים כבר בגיל צעיר, גם אם זה נראה לנו רחוק מאיתנו וגם אם אנחנו חושבים שיש עוד זמן לכך. ככל ביטוח אחר חשוב לבצע השוואת מחירים ולבדוק מה היא הפוליסה שהמתאימה ביותר עבורך ועבור עובדייך.
ביטוח פנסיה
מבט מהיר אל אחת השכבות החלשות בחברה חושף בפנינו את התמונה העגומה של אוכלוסיית הזקנים בארץ. כולנו שואפים יום אחד להגיע לגיל שבו נוכל לפרוש מכל מלאכה ולנוח בשקט ללא טרדות כלכליות. אך חשוב להבין שכדי שנוכל לחיות ברווחה, להיות עצמאיים ולא נסמכים על קצבאות זעומות של הממשלה אנו צריכים לתכנן את תקופת הפנסיה כבר עכשיו. ההבדל בין תכנון קפדני ומעודכן של הפנסיה לבין חוסר תכנון הוא מהותי ומתבטא בעשרות אלפי שקלים ואף הרבה יותר מכך.
האפשרויות העומדות בפני החוסכים לביטוח פנסיוני מתחלקות ל-3 אופציות עיקריות: קופות גמל, ביטוח מנהלים וקרנות פנסיה. גם אם הנכם חוסכים כבר באחד מהאפיקים הללו, רצוי לבדוק את מידת התאמתם לתנאים שאתם חיים בהם כיום.
לדוגמא, אנשים בעלי הכנסה גבוהה במיוחד מעל רמת השכר הממוצעת במשק יעדיפו ביטוח מנהלים ואילו אנשים בעלי שכר בסביבת השכר הממוצע במשק יעדיפו חסכון בקרן פנסיה. ההבדלים נובעים מהמס המשולם על קצבת הפנסיה בעתיד, מהכנסות נזילות שיהיו לכם ומעוד פרמטרי רבים שיש לקחת בחשבון. התאמת מסלול החסכון היא אישית ונגזרת מהצרכים האישיים של כל אחד מאיתנו.
חשוב לא לקחת כמובן מאליו את החסכון לפנסיה שבו אתם נמצאים ולהניח שזה לא משנה אם תשארו בחסכון הקיים או תעברו למסלול אחר. ההבדלים בתום תקופת החסכון יכולים להגיע לעשרות אחוזים
